【富爸爸窮爸爸心得整理】5個改變普通人的錯誤金錢觀念
你有沒有聽過這句話：「最划算且沒有風險的投資，就是投資自己的腦袋」？ 有很多人為什麼沒有辦法累積資產，辛苦工作賺錢卻好像永遠趕不上開銷的速度…其實這都跟他原本根深蒂固的理財觀念有關。
正確的投資理財觀念就像是房屋的地基一樣，地基穩了再往上蓋，房子才能蓋得又高又穩，所以這是為什麼我們一直強調，你一定要勇敢花錢與花時間投資自己的腦袋。
《富爸爸窮爸爸》這本書很多人都聽過，這也是當初轉變了我們投資理財觀念的一本重要的書，裡面提到的很多想法可能都顛覆你過去認為的做法，因此這篇文章會來幫你導讀書中五個重要觀念，想要成為有錢人就一定要好好弄懂它們。
重點觀念1：只儲蓄是錯誤的方法
窮爸爸
「存錢儲蓄是聰明的作法。」
富爸爸
「存錢儲蓄的人都是輸家。」
20世紀以前，世界原本採用「金本位制」，但是在金本位制20世紀被廢除了之後，美國聯準會就可以任意的發行美金鈔票，從而導致通貨膨脹。這其中有很多複雜的歷史因果關係，但其實你只要記住一件事：那就是你的購買力會隨著通貨膨脹而下降！
什麼是通貨膨脹？簡單說就是整體物價持續上漲，導致金錢的購買力下降的情況。
比如說過去你拿一百元吃午餐，可以同時買一份70元的雞腿便當加上一杯30元的珍奶，但是因為通貨膨脹雞腿便當變成90元、珍奶一杯變成40元，這時後你再拿一百元吃午餐，就只能買一份雞腿便當了。
而這也是為什麼富爸爸會說「存錢儲蓄的人都是輸家」，當你辛苦存了幾年的錢，也許存了一百萬，但是當你想要拿一百萬來買點什麼的時候，會發現物價都上漲了，你的一百萬也失去了當初一百萬的價值。
也許你會想說：但是存在銀行不是有利息嗎？
但別忘了利率是趕不上通膨率的，所以即使在最好的情況下，你存的錢可能也只能維持當初的購買力，整體資產並沒有放大。
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重點觀念2：你是「ESBI象限」的哪一個
還記得國中數學裡有學所謂的平面座標系嗎，也就是第一象限～第四象限。
而《富爸爸窮爸爸》這系列的書裡有提到所謂的ESBI象限，這概念跟國中數學的象限很類似，只是代表的意義稍微做了些改變。
🔺 作者羅伯特·清崎建議大家可以依照上方過程，由E>S>B>I 象限，慢慢達成財富自由的階段。資料來源: masteryquadrant.com
ESBI分別代表為員工(Employee)、自僱者(Self-Employed)、企業家(Business Owner)、 投資人(Investor)，下面跟你解釋他們各自是什麼意思。
E象限：員工(Employee)
「You have a job / 你有一份工作」
＊象限特徵：「員工通常只用大量時間與勞力換取每個月固定薪資」
就是我們所稱的員工、受僱者，雖然穩定性很高，但努力換來的回報是一次性的。
世界上有將近9成的人是員工，他們各個都是公司的小螺絲釘，每天朝九晚五替公司賺錢，唯一要求的回報就是那每個月固定的薪水。
S象限：自雇者(Self-Employed)
「You own a job / 你擁有自己的工作」
＊象限特徵：「自雇者通常和員工相同，需要大量時間與勞力換取酬勞，但是單位酬勞通常會比較高」
自雇者通常需要較高的專業度，例如牙醫、律師、職業運動員等。
自雇者顧名思義就是自己當自己的老闆，時間上相對比員工還要自由一些。另外當拿出專業時，可以領取更多酬勞，這時自雇者就會比普通員工還要更有價值。
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B象限: 企業家(Business Owner)
「You own a system, that works for you / 你擁有一個團隊或系統替你工作」
＊象限特徵：「企業家傾向用金錢購買員工的時間替他工作賺錢」
企業家很多時候是從自雇者轉變而來，原因是當自雇者發現自己時間不夠時，就會開始用錢換取他人的時間，並自己建立一套系統替公司賺錢。
這個象限的人數通常也會是最少的，畢竟創業開大公司的風險極高，更何況要把企業經營得好是很困難的一件事，但是相對成功的企業家卻能獲得非常大的報酬。
I象限：投資人(Investor)
「Money works for you / 金錢替你工作」
＊象限特徵：「投資人讓金錢替自己工作賺更多錢」
只要是利用資金從事各種投資行為的人就是投資者，但是要成為真正的投資者是需要非常龐大的資金，並且可以不用再依靠時間與勞力換取任何金錢。
真正的投資者可以掌握自己的時間，可以做自己想要做的事，而不是把人生中最重要的時間拿去工作和自己不喜歡的勞動。
而其中 B+I 象限的企業家與投資人，在全體人口中大約只佔了10%，但是卻掌握了所有人總財富的90%，而且這些財富大多來自被動收入！
你可以思考看看，你目前在哪個象限？又希望網那個象限前進呢？
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重點觀念3：一定要懂的金錢流向
如果你想要做好理財投資，首先要先弄清楚你的「金錢流向（也可以簡稱叫現金流）」，簡單來說就是「錢從哪裡來、都跑去哪了？」，也才能理解為什麼有錢人會越來越有錢。
首先先看看這幾個名詞解釋：
- 收入：透過合法可以讓你賺到金錢的行為就是收入。ex: 收別人的租金、上班得到的薪資所得。
- 支出：從身上把錢交出去的行為就是支出。ex: 花錢買食物、花錢繳費。
- 資產：無論是否花時間上班工作，都會源源不絕幫你把現金放進口袋的事物就是資產。ex: 租出去的房子、自動販賣機、收費停車場。
- 負債：任何時間會從自己身上，不斷把現金繳交給別人的事物稱為負債。ex: 房貸、車貸、信用卡貸款。
- 現金流(現金+流向)：顧名思義這是現金流動的方向。透過任何收入使金錢流入我們的口袋稱為「正的現金流」；相反如果透過任何支出把現金從我們口袋中拿走稱為「負的現金流」。
- 損益表：由「收入+支出」所組成，在這裡是評估個人的金錢損益。
- 資產負債表：由「資產+負債」所組成，在這裡指控制金錢流向的事物。
你可以從下圖搞清楚「正現金流」以及「負現金流」兩者的差異：
🔺 現金流向示意圖。資產會為你帶來『正的現金流』，負債會為你帶來『負的現金流』。圖片來源:慢活學院自製
現金流是區分窮人、中產階級、富人的最好依據，為什麼這麼說呢？
- 窮人：窮人通常只會有一般工作的每月薪資收入，以及基本的食物、租金等支出費用。
- 中產階級：中產階級比窮人多了一項負債欄位，也就是他們多了像是房貸、車貸之類的負債，會不斷地把現金從們口袋流失。
- 富人：特別專注於會帶給自己正向現金流的「資產」，而像是股票、債券、房地產這類的資產，會源源不絕地帶他們非常多現金，即使他們不用工作也會有非常多收入。
🔺 窮人、中產階級、富人的現金流向大不相同，窮人和中產階級的現金流向最終都會透過富人的資產流向他們手中。圖片來源：慢活學院自製
窮人會一直把心思放在要如何存錢儲蓄、如何降低支出，中產階級也特別專注於負債，只有有錢人會專注於不斷帶來被動收入的資產，那你是屬於哪種人呢？
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重點觀念4：自有住宅其實是個負債
窮爸爸
「我的自有住宅算是一項資產。」
富爸爸
「我的自有住宅算是一種負債。」
相信這一點一定大大顛覆你的觀念，因為一般我們都是被教育要努力工作買房，因為「有土斯有財」，房子就是我們的資產。
但為什麼富爸爸說自有住宅是負債而不資產？看看自有住宅所帶來的金錢流向就知道了。
自有住宅通常都含有房貸，房貸每個月持續將錢從我們口袋拿走，依照上面會造成「負的現金流」的概念，就知道這會是一種負債。
【舉例】你可以試著想想下面的情境你會更加了解誰比較富有?
- 窮爸爸狀況：擁有市值NT$2,500萬的自有住宅，但是還有NT$2,000萬的貸款，每個月需要繳交NT$5萬的房貸。
- 富爸爸狀況：擁有市值僅NT$100萬的鐵皮屋租給他人居住，但是持續每個月會有NT$2萬的租金收入進入口袋。
雖然表面上窮爸爸看似有非常高價值的房屋在手中，這時許多窮人會誤以為窮爸爸比富爸爸有錢。
但是你已經理解了什麼是現金流，所以會發現真正有錢人的應該是富爸爸，即使擁有的一間破舊的鐵皮屋，只要是能把錢放入口袋中的東西就是資產！
重點觀念5：財商教育真的很重要
窮爸爸
「去找份工作。」
富爸爸
「千萬不要為錢工作。」
從小我們接受的教育都是要努力工作賺錢，但是富爸爸卻告訴我們不同的賺錢觀念。
首先我們來看看書中提到的三種不同種類的收入：
- 一般收入 (勞力換取的每月薪資)
- 投資組合收入 (股票資本利得)
- 被動收入 (房租)
而一般收入不僅是最辛苦、也是最糟糕的一種收入，因為世界上很多國家的一般收入需要繳的稅率通常是最高的，像在美國投資組合收入和被動收入會採用特別的稅率進行課稅，且享有特殊的稅務補貼；台灣則是在證券及期貨交易所得上等能免稅。
書中特別提到：「稅法是在懲罰那些位於E和S象限之中的人們，但是在獎勵那些位於B和I象限之中的人們。」聽起來有點諷刺但也是事實。
而我們所受的教育幾乎都是在教我們如何獲得一般收入，對於投資組合以及被動收入這兩塊，恐怕很多人大學畢業後還是一片茫然對吧。而這兩塊就是財商教育很關鍵的所在。
有錢人重視來自股票組合的收入及被動收入，並且避免被扣到重稅，因此有錢人總是越來越有錢。
那麼要如何有效的學習呢？
行動是最有效的學習方法，唯有實際動手做過並不怕犯錯，才會真正記住。
這也是有錢人與窮人思維的不同，有錢人都是曾經不斷犯錯且不怕失敗的人，他們從中學習到了很多寶貴的經驗。
你可以從下表發現不同的學習方式對於之後的記憶影響差異：
| 學習方法 | 兩週後大概會記得的比例 | 學習投入程度 |
| 實際操作、模擬真實體驗、或從事戲劇化的演講 | 90% | 很主動學習（富爸爸都這麼做） |
| 發表談話、參與討論 | 70% | 稍微主動學習 |
| 觀看他人操作示範或演練、看動態影片 | 50% | 稍微被動學習 |
| 看靜態圖畫 | 30% | 有點被動學習 |
| 傾聽別人說話 | 20% | 被動學習 |
| 閱讀 | 10% | 非常被動學習（窮爸爸都這麼做） |
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親身案例：讀完《富爸爸窮爸爸》後的轉變
想不想改變其實取決於自己，接觸這本書以前，我們跟大家一樣，所有價值觀都是來自家人，所以在讀這本書的時候，書中所有價值觀不斷與舊有的價值觀相互衝擊，我們也才發現原來我們一直缺乏正確的財商教育。
分享我們讀《富爸爸-有錢人為什麼越來越有錢？》前的窮人價值觀：
- 我父母總是告訴我他們的房子價值多少，房貸早繳完早輕鬆。
- 我也認為要存頭期款買房，那將來會是我的資產之一。
- 即使花個一小時的時間，可以省下10塊錢我也覺得很值得。
- 認為現在所有的投資課程都是詐騙集團，像老鼠會、直銷。
- 花錢上台幣2~4萬的課程簡直像做白工2個月，存不到錢很不值得。
讀《富爸爸-有錢人為什麼越來越有錢？》後轉變的有錢人價值觀：
- 早早背房貸真的不是一件很好的事情，因為這是負債。
- 存錢不應該馬上買下一大筆債務，應該要購買會有正向現金流的資產。
- 寧願多花10塊錢，省下我寶貴的時間作更有價值得事情。
- 其實投資課程就像英文補習班而已，我們購買的課程也已經超過20萬元了，包括房地產、美股、網路聯盟行銷等課程。
我們以前的觀念有沒有覺得跟你很像呢？
其實真正下定決心的話，要開始改變並不難，相信這篇文章幫你整理的《富爸爸窮爸爸》書中五大重點可以幫助你好好釐清許多過去的錯誤觀念，如果有時間的話，我們更推薦你親自去讀這本書，並且開始以行動建立你的正向現金流喔！
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