【美元保單陷阱？】儲蓄險缺點是什麼？利息比定存還差？

「1個月只要存1萬多元，強迫自己存錢，6年後就會有100萬元！讓你輕輕鬆鬆存下人生第一桶金，利息還比銀行定存高。」

你應該聽過保險業務員或者理財專員類似的言語，向你推薦可以幫助「存錢同時又有保險保障」的金融商品。

這時候業務員或理專在跟你說「這個保單利率很高，賣得太好，公司準備要停賣了」、「下個月保費要提高了」、「保住本金、不會賠本」之類的話，也許你就會不小心簽下「可能會讓自己後悔的合約」。

究竟這些到底是什麼，讓我們來跟你分享！

儲蓄型保單是什麼？

市面上儲蓄險的種類超極多，保單上面落落長的名稱，再搭配一堆複雜的金融名詞，說真得你有認真看過嗎？

你可能大部分都是聽業務員最後說利率有多少，然後就簽合約下去了，這也難怪你會成為業務員眼中的大肥羊！

一般「儲蓄險」或是「儲蓄型保單」指的都是儲蓄型保險，這兩個名稱都是一樣的金融商品，是一個保險公司賣給你的一種跟儲蓄有關的保險合約。

但是儲蓄型保單中只有簡單的壽險保障內容，它主要是著重在儲蓄而非保險。

簡單來說，就是你要在固定時間存入一定的金額，你在合約到期後解約可以領回本金還有利息，並且合約期間會給你一點點的壽險保障。

常見的儲蓄保單種類

儲蓄保單的名稱通常都是以下4個、甚至更多名詞的排列組合，所以你可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。

通常你會覺得太複雜，所以就會請業務員直接給你結論：「期滿後可以領到多少利息？」，聽起來不會損失本金又有多的利息錢可以領，於是你就很滿意的簽約了。

但是請你先不要急，先了解一下常見的儲蓄保單有哪些種類：

1. 以繳費幣別區分

繳費的幣別有台幣及外幣計價。外幣最常見的保單就是以美元來當計價幣別，當然也有其他貨幣，像是人民幣、南非幣等等，市場有各種商品。

不要過留意，只要是外幣就會有匯差的風險，有時候保單看似利率很高，可是因為匯率的波動可能不賺還要倒貼錢。所以市面上最常見的還是美元保單，因為美元的匯率相對穩定。

2. 以繳費期間區分

有躉繳(1年繳)、2年、3年、4年、6年、8年、10年、20年期的保單。

一般會認定6年以上的就是屬於長期保單，而且年化報酬率普遍會比短期的保單還要差，主要是因為附加費用較高的原因。

通常比較長期的保單就是比較多人會有繳不下去中途解約、減額繳清等狀況出現，而這個狀況也包含了最近比較常見的香港分紅保單（港保）。

3. 以保險期間區分

有『分為終身壽險』或『非終身壽險（養老險）』的分別。

非終身壽險在期滿時，被保險人如果還生存的話可以領回保險金。

4. 以保單功能性區分

有『還本型』、『非還本型』的不同。

還本型是有年配息、月配息的還本金，但一般年化報酬率也比非還本型還要低。

5. 以保單參考利率區分

有『利率變動型』、『非利率變動型』的區別。

非利率變動型就是固定利率保單，你買下去的當下訂定利率是多少就是多少。

利率變動型的話，如果當「宣告利率>預定利率」時會，保險公司會給你額外的增值回饋金。

利率怎麼算？

不能只看預定利率、宣告利率

保險業務員經常喜歡拿保單上面的宣告利率、預定利率來跟銀行定存利率做比較，保單 DM 上的利率你一眼看下去，確實好像比定存還要好2～3倍，所以你就很容易這樣簽下保單。

但你知道宣告利率、預定利率根本不等於實際利率嗎？也就是說，對你而言，這兩個利率根本不是你心裡所想的那個利率！

・「預定利率」會牽扯到所謂的保費，如果預定利率越高的儲蓄險，你要繳的保費就會比較低。相反如果預定利率越低，你需要繳的保費就越高。

也就是保險公司會把你的保險費拿去投資、做其他用途等，然後他們將『預期』可獲得的投資報酬率，加上預計死亡率和費用後，保險公司才會計算出你每年該繳多少的保險費。

・「宣告利率」是保險公司會定期公佈的一個利率，證明他和同業相比後的競爭狀況，並且也告訴你保險公司實際將你的錢拿去做投資所獲得利息的狀況。

簡單來說，「預定利率、宣告利率」這兩個詞真的跟你沒什麼關係，你就看看就好。保險業務員在跟你講的時候只是在「預期」他們公司能夠從投資上獲得多少報酬，以及他們過去和同業相比後，到底實際上報酬率是多少而已。

當保險業務員告訴你宣告利率、預定利率時，你先參考就好，你反而要注重的是內部報酬率。圖片來源：保險e聊站

內部報酬率(IRR)才是你該看的指標！

既然宣告利率、預定利率都和你沒有關係，那到底保單要看什麼才對呢？

保單不能看「預定利率、宣告利率」的原因其實和業務員的行政費有非常大關係，也就是所謂他們可以獲得的佣金。

所以保單你應該要看『內部報酬率（IRR, Internal Rate of Return） 』，而 IRR 的這個算法比較像是以結果回推的年化報酬率。

如果你提前解約，你的 IRR 肯定會被大打折，甚至非常有可能是「負報酬」。所以你可以嘗試計算一下你預期解約的時間下，你的 IRR 內部報酬率會是多少。

【舉例】：

假如一張儲蓄型保單的內容，年繳NT$137,498元，繳費期間為6年，你一共需要繳NT$824,988。
這時候業務員通常會告訴你：「你只要繳6年，10年後你就有第一桶金了欸！」
但其實10年真的很長，所以就先看看下變表格中我幫你算好的IRR內部報酬率吧！

狀況1： 如果這份保單你在6年內被迫解約，那麼你會損失非常多，不如不要買這份保單比較好。

狀況2： 但是如果你是繳完保費，而且確定是6年以上你才會拿回你的保險金，那麼其實你會看到每年計算出來的 IRR 都會不一樣。
當然是放越久可以拿到的越多，但你千千萬萬不要忽略的通貨膨脹這件事。（台灣通貨膨脹率大約每年2%在成長）

這是上面表格中的例子。年繳保費137,498元，繳費年期為6年，第6年末解約時可領回874,755元，以IRR計算內部報酬率為1.68%。圖片來源：IRR計算器

5大優點與缺點

優點1：強迫儲蓄

在合約到期前解約的話，你會需要支付一大筆違約金，也就是拿不回本金的意思。

所以對於沒有儲蓄習慣的人，有可能是一個可以強迫自己儲蓄的一個商品，因為通常違約金數目不小，你一般都會死命活命得把他繳完。

在你被逼得每次都要繳一大筆錢的情況下，你很自然就會減少你不必要的消費來繳錢，時間到了你自然就存到一筆不小金額的錢了。

優點2：有申報所得稅優惠

如果你是有購買保險的納稅義務人，在每年5月所需申報的綜合所得稅中，你可以免稅或是成為列舉扣除額的繳稅優惠。

這樣你就可以少繳點稅啦～（可是別忘了你是變向把錢繳給業務員，所以錢不是給政府就是給業務員 XD）

缺點1：提前解約會損失本金

提前解約會損失本金是最大的缺點，通常會損失30~90%的本金。

所以購買前，你除了要能確定自己每年繳得出保險費外，你也要再三確定你真的真的不會在合約期間內急需用到這筆錢。

否則你如果需要急用錢、需要提前解約，解約後你可以領到的錢絕對會少很多，甚至有可能比你投資到錯的股票還要糟糕。

缺點2：短期間內(6年期間)報酬率比定存還低

若是購買6年期的儲蓄險，同樣的金額6年內放在定存的利息還比儲蓄險來的多，而且還不會有資金不流動的問題。

要維持合約超過10年所產生的利息才會與定存拉開一段差距，除非你能確認這筆資金長時間內不會用到，否則保險不一定是一個好的儲蓄工具。

缺點3：通貨膨脹讓你的錢越存越薄

根據內部報酬率IRR的計算，報酬率短期間內平均為1.8%左右，比起台灣每年的通貨膨脹2%來算，你的錢只會越存越薄，相同金額的錢，在未來20年後的購買力會很低。

也就是說，20年前的100萬，跟現在的100萬會不一樣，甚至再20年後的100萬，購買能力一定是更小、更不值錢。

儲蓄保單到底該不該買呢？

儲蓄保單到底該不該買呢？這個答案你心裡應該非常明白，而且也只有你自己知道，因為每個人的財務與需求不會相同，只有你自己最清楚了解自己該不該買。

不過這邊我一定要告訴你：「保險歸保險、投資歸投資」，你千萬不要把儲蓄險當作是投資的一種，它也絕對不能幫你創造很多財富，你想靠它發財也是絕對不可能的事。

而且如果你是一位有自制力、且想要存錢跟替自己買純保險的人，我會非常建議你買純保險+錢放定存，當然如果錢存到一定金額後，你可以做點像是ETF的投資等。

我們給你的建議

以我們自己剛出社會、像是個無頭蒼蠅的時候，我們確實買過了一個台幣和一個美元躉繳的儲蓄型保單。

但對我們有用嗎？老實講我們現在回頭看，對一直有計畫在儲蓄的我們用處確實蠻小的，再把時間成本算進去的話，現在的我們真的很想帶著現在的腦袋回到過去，然後不要去保那個保險…

🔺6年期的保單算是比較短期的保單，所以你回本的速度也會比較快。圖片來源：wealth.com.tw

因為我們發現時間真的很昂貴，保了好幾年跟當初繳的現金一模一樣沒增長，白話一點來說我們也確實是把錢借給保險公司讓他們去做投資。所以我們真心恨不得當初就把這些錢拿去做投資，不要買儲蓄險～

那當然如果你現在還有儲蓄型保單，但是你已經不想再繳更多保費的話，你可以嘗試去問你的保險公司可不可以「減額繳清」，意思就是「享有低一點的壽險保障，但可以不用再繳更多保費」，這也許是個不錯的做法唷。

不然你最後的選擇就只剩下「繳到解約後你不會虧本的年數」，所以就只能硬著頭皮繳了~

【儲蓄保單評估舉例】：

假如你年收入大約是45萬台幣，也就是月薪大約3.75萬，今天你有家庭、有小孩，但是你想買一個月繳2萬的儲蓄險。

這邊我就會比較不建議你去買這份儲蓄險，原因很直接明白的就是，每個月你繳了這些錢進了保險公司，表面上好像說你在存錢沒有錯，但我覺得這樣會降低你的生活水平。
也就是說建不建議買儲蓄險，除了看IRR、繳費期限等，最重要的是你繳了保費後會不會影響到你的生活水平。

千萬不要為了繳保費而失去你本來該有的生活水準，我真的覺得吃不消，每個月或許不繳保費，你的生活費就可以多超過1,000元，剩下的錢就好好最好投資規劃。

快樂與樂觀的生活，或許在未來可以直接帶給你更大財富也說不定喔！

美元保單

美元保單會推薦嗎？

就算你現在已經了解一些關於台幣儲蓄保單的問題，但我相信你多少想問「美元保單推薦嗎？」沒關係你會有這樣一問很正常，因為你可能在想美元的利率是不是比較高？對嗎？

這邊我就快速讓你了解好了，美元保單其實整體概念跟台幣的很像，差別就在於美元保單「長期」看起來會有比較好的報酬率，所以你有沒有看到，重點還是要擺在「長期」這兩個字上面，也就是你一樣短期內解約是會賠很多錢的！

☛ 延伸閱讀：美元高利率定存好嗎？除了利率外，你要注意這3大細節！

當然美元保單也是有躉繳、年繳、半年繳之類的收款機制，整個概念跟台幣保單幾乎一樣，只不過蠻多美元保單是會跟你扣款「美元」的，也就是你要有外幣帳戶，然後自己去兌換美元讓他幫你扣款。簡單來說就是你要控管好每次自己兌換美元的匯率風險，還有最後解約時的匯率風險。

定存、儲蓄保單哪個好？

雖然說儲蓄險的利率通常都會比定存來的高一點，可是它卻完全鎖住金錢的流動性，很多儲蓄型保險的時間動不動就長達10年或20年，我們人生真的很難預測10年內的金錢需求，很多人經常期限還沒到就需要將保單解約了，通常都是忍痛收場。

其實儲蓄險實際的獲利不是看保單給你的預定利率（2.0~3.0%），而是要去計算內部報酬率（internal rate of return, IRR），有時候一算下來反而比定存還要低。

定存的優點就是資金運用很彈性，如果急需用錢也不會傷及本金，損失一點點利息而已，如果是想要強迫儲蓄的人，其實定存也有一種方式叫做「零存整付」，每個月固定存下約定的金額，一年後就會得到一筆錢。

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本文轉載自慢活夫妻 George & Dewi，原文於此