【儲蓄險比定存好？】儲蓄險、定存、投資型保單該選哪一個？

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2023年10月17日上午 9:02

「1個月只要存1萬多元，強迫自己存錢，6年後就會有100萬元！讓你輕輕鬆鬆存下人生第一桶金，利息還比銀行定存高。」

你應該聽過保險業務員或者理財專員類似的言語，向你推薦可以幫助「存錢同時又有保險保障」的金融商品。

這時候業務員或理專在跟你說「這個保單利率很高，賣得太好，公司準備要停賣了」、「下個月保費要提高了」、「保住本金、不會賠本」之類的話，也許你就會不小心簽下「可能會讓自己後悔的合約」。

又或者你想要保住本金、同時還能賺點錢，業務員或理專可能會向你推薦「投資型保單」這種金融商品。

究竟這些到底是什麼，讓我們來與你分享：

儲蓄險保單是什麼？

一般儲蓄險指的是「儲蓄型保險」，是保險公司賣給你一種跟儲蓄有關的保險合約。但是儲蓄險只有簡單的壽險保障內容，它主要是著重在儲蓄而非保險。

簡單來說，儲蓄險就是你要在固定時間存入一定的金額，你在合約到期後可以解約領回本金還有利息，並且在合約期間會給你一點點的壽險保障。

常見的儲蓄險保單種類

儲蓄險保單的名稱通常都是以下4個、甚至更多名詞的排列組合，所以你可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。

通常你會覺得太複雜，所以就會請業務員直接給你結論：「期滿後可以領到多少利息？」，聽起來不會損失本金又有多的利息錢可以領，於是你就很滿意的簽約了。

但是請你先不要急，先了解一下常見的儲蓄險保單有哪些種類：

區分類型	類型說明	備註
1.以繳費期間分	有躉繳（1年繳）、3年、6年、10年、20年期…等等的保單	一般認定6年以上就屬於長期保單，年化報酬率普遍比短期保單差。也有較多人無法持續繳納保費而中途解約、減額繳清。
2.以保險期間分	分為「終身壽險」或「非終身壽險（養老險）」。	非終身壽險（養老險）在合約期滿，如果被保險人還生存的話，可以領回保險金。
3.以保單功能性分	分為「還本型」或「非還本型」。	還本型有年配息、月配息的還本金，一般年化報酬率也比非還本型低。
4.以保單參考利率分	分為「利率變動型」或「非利率變動型」。	非利率變動型表示，簽約時保單利率約定多少，就是多少。利率變動型的話，當「宣告利率>預定利率」時，保險公司會給你額外的增殖回饋金。

投資型保單又是什麼？

投資型保單顧名思義，就是同時有「投資+保險」的功能，對於沒有做太多研究又想投資的人，聽起來是一個一舉兩得的商品，既有保障、又可以賺錢？

但實際上你繳的保險費，保險公司會先將繳的保費扣除掉前置費用、管理費用、保險費用後，剩餘的錢才會拿去投資，投資的錢還可能需要再扣除相關的手續費用。

▲ 投資型保險保費的運作方式。圖片來源：安聯人壽

以6年期的投資型保單來舉例，實際的投資金額大多會是你總繳保費的7成左右。

當你要解約時，你可以領回的錢要看帳戶淨值，若你投資的標的又表現不佳，則很容易賠錢收場…

定存、儲蓄險、投資型保單究竟哪個好？

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