【儲蓄險比定存好?】儲蓄險、定存、投資型保單該選哪一個?

慢活夫妻

2023年10月17日 上午 9:02

「1個月只要存1萬多元,強迫自己存錢,6年後就會有100萬元!讓你輕輕鬆鬆存下人生第一桶金,利息還比銀行定存高。」

你應該聽過保險業務員或者理財專員類似的言語,向你推薦可以幫助「存錢同時又有保險保障」的金融商品。

這時候業務員或理專在跟你說「這個保單利率很高,賣得太好,公司準備要停賣了」、「下個月保費要提高了」、「保住本金、不會賠本」之類的話,也許你就會不小心簽下「可能會讓自己後悔的合約」。

又或者你想要保住本金、同時還能賺點錢,業務員或理專可能會向你推薦「投資型保單」這種金融商品。

究竟這些到底是什麼,讓我們來與你分享:

 

儲蓄險保單是什麼?

一般儲蓄險指的是「儲蓄型保險」,是保險公司賣給你一種跟儲蓄有關的保險合約。但是儲蓄險只有簡單的壽險保障內容,它主要是著重在儲蓄而非保險。

簡單來說,儲蓄險就是你要在固定時間存入一定的金額,你在合約到期後可以解約領回本金還有利息,並且在合約期間會給你一點點的壽險保障。

 

常見的儲蓄險保單種類

儲蓄險保單的名稱通常都是以下4個、甚至更多名詞的排列組合,所以你可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。

通常你會覺得太複雜,所以就會請業務員直接給你結論:「期滿後可以領到多少利息?」,聽起來不會損失本金又有多的利息錢可以領,於是你就很滿意的簽約了。

但是請你先不要急,先了解一下常見的儲蓄險保單有哪些種類:

區分類型類型說明備註
1.以繳費期間分有躉繳(1年繳)、3年、6年、10年、20年期…等等的保單一般認定6年以上就屬於長期保單,年化報酬率普遍比短期保單差。也有較多人無法持續繳納保費而中途解約、減額繳清。
2.以保險期間分分為「終身壽險」或「非終身壽險(養老險)」。非終身壽險(養老險)在合約期滿,如果被保險人還生存的話,可以領回保險金。
3.以保單功能性分分為「還本型」或「非還本型」。還本型有年配息、月配息的還本金,一般年化報酬率也比非還本型低。
4.以保單參考利率分分為「利率變動型」或「非利率變動型」。非利率變動型表示,簽約時保單利率約定多少,就是多少。 利率變動型的話,當「宣告利率>預定利率」時,保險公司會給你額外的增殖回饋金。

 

➥買儲蓄險保單不能只看宣告利率、預定利率,那應該要看什麼指標?

 

投資型保單又是什麼?

投資型保單顧名思義,就是同時有「投資+保險」的功能,對於沒有做太多研究又想投資的人,聽起來是一個一舉兩得的商品,既有保障、又可以賺錢?

但實際上你繳的保險費,保險公司會先將繳的保費扣除掉前置費用、管理費用、保險費用後,剩餘的錢才會拿去投資,投資的錢還可能需要再扣除相關的手續費用。

▲ 投資型保險保費的運作方式。圖片來源:安聯人壽

 

以6年期的投資型保單來舉例,實際的投資金額大多會是你總繳保費的7成左右。

當你要解約時,你可以領回的錢要看帳戶淨值,若你投資的標的又表現不佳,則很容易賠錢收場…

 

➥ 投資型保單到底投資了那些?該不該買呢?

 

定存、儲蓄險、投資型保單究竟哪個好?

項目定存儲蓄險投資型保單
利率0.5~2%2.0~3.0%無
報酬率絕對正報酬期限內解約是負報酬依保單投資標的風險
提早解約的後果解約快,只會損失一點利息解約慢,可能會損失利息和本金解約慢,可能會損失本金
資金運用靈活度高滿期前靈活度低滿期前靈活度低

難易度

越多★表示越難

★★★★★★
儲蓄外保障無些微壽險保障些微壽險保障

 

➥ 定存是什麼?有哪些種類?

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# 理財入門# 理財新手# 投資型保單# 定存# 儲蓄險