【定存是什麼？】3種定存方式提高資金運用率
定存向來是長輩們喜歡使用的存錢工具，每個月的薪水、過年獎金都會提撥一筆錢到定存，這樣的理財習慣從年輕到退休始終如一。
但隨著時代轉變，銀行利率從1989年的9％逐步降低到2018年的1％左右，很顯然定存利率輸給每年以2％成長的通貨膨脹，但為什麼我們還是要使用定存呢？
人可能意外生病、公司需要週轉、換新機車突然需要一筆費用ㄡ……等等狀況，都可能是筆龐大的金額，我們不會想要把投資的股票賠錢兌現，也不想把房地產低價賣出。
所以我們隨時都有「用錢」的需求，所以要平常就是準備緊急備用金，以備不時之需，可是「緊急備用金」放在活存非常不划算，我們應該讓他適當的放在定存來產生額外的金額，這樣才能讓不是主要投資的錢也能產生最大效益。
許多人以為定存很簡單，也看不起投資報酬率這麼低的工具，但你真的了解定存嗎？
依照存款時間有分「定期存款」及「定期儲蓄存款」兩種；而依照存款方式有分「整存整付」、「零存整付」及「存本取息」三類。
如果不知道沒關係，下面讓我來介紹讓你知道~
依存款時間：定期存款、定期儲蓄存款
1.定期存款
存款期間為1個月~3年，通常用於「未滿1年」的存款。利息是以「月單利」的方式計算，也就是當月產生的利息並不會滾到下個月的本金內。
也就是你的存款本金是10萬元，利息2%的話，這樣1個月後你會領到167元的利息，你可能會想10萬元的2%不是2,000元嗎？
我們常說的利率都是年利率，如果你存滿12個月就會領到完整2%的利息，但這邊你只領了1個月，所以利息還要除以12個月，等於是「2,000元÷12個月＝167元」，否則要存滿12個月才可以領到2,000元。
2.定期儲蓄存款
存款期間為1年~3年，通常用於「1年以上」的存款。利息以「月複利」的方式計算，也就是當月產生的利息會滾到下個月的本金內，再產生新的利息。
一樣是10萬元的本金，利息2%來計算，第一個月的利息會領到167元，然後第一個月的利息會變成第二個月的本金（10萬167元），持續累績下去，存滿12個月後，你可以領到2,018元的利息。
這邊直接幫你做個總結：若有一筆資金在一年內不會使用，建議以「定期儲蓄存款」可以獲得較高的利率及利息。
▲以上資料會隨著大環境利率隨時更動，長時間來看台灣的利率差不多落在1~2%之間。圖片來源：臺灣銀行
3種定存種類：整存整付、零存整付、存本取息
上個段落提到的『定期儲蓄存款』，依照存款方式可以在細分成以下三個類型，分別是「整存整付」、「零存整付」、「存本取息」：
| 整存整付 | 零存整付 | 存本取息 | |
| 投入資金方式 | 一次存入一筆本金 | 每月存入固定金額 | 一次存入本金 |
| 利息變成本金 | 會，每月產生的利息會滾入下個月的本金內 | 會，每月產生的利息會滾入下個月的本金內 | 不會，每個月領出利息，利息不會滾滾入本金 |
| 利息計算方式 | 複利 | 複利 | 單利 |
| 12萬元存1年的利息 (假設利率1.6%) | 1934元 | 1045元 | 1920元 |
| 適合族群 | 擁有一筆1年以上不會動用的資金，賺取最多利息 | 適合想要成儲蓄習慣的人，存錢壓力較小 | 適合退休族群，領取利息作為生活費，同時保有本金 |
由上面表格的比較可以知道，如果手上已經有一筆本金就可以直接整存整付，時間可以選擇一年期，因為是複利計算，一年後可以領到多一點的利息。
如果是沒有一筆本金，要從零開始累積，零存整付的方式就是首選，一方面可以強迫儲蓄，另一方面還可以領取比活存更多的利息；存本取息適合有一大筆本金的人，然後每個月固定領取利息。