【定存是什麼?】理財不可不知的3種定存方式

慢活學院

2024年1月5日 下午 4:43

 

定存向來是長輩們喜歡使用的存錢工具,每個月的薪水、過年獎金都會提撥一筆錢到定存,這樣的理財習慣從年輕到退休始終如一。

但隨著時代轉變,銀行利率從1989年的9%逐步降低到2018年的1%左右,很顯然定存利率輸給每年以2%成長的通貨膨脹,但為什麼我們還是要使用定存呢?

 

人可能意外生病、公司需要週轉、換新機車突然需要一筆費用ㄡ……等等狀況,都可能是筆龐大的金額,我們不會想要把投資的股票賠錢兌現,也不想把房地產低價賣出。

所以我們隨時都有「用錢」的需求,所以要平常就是準備緊急備用金,以備不時之需,可是「緊急備用金」放在活存非常不划算,我們應該讓他適當的放在定存來產生額外的金額,這樣才能讓不是主要投資的錢也能產生最大效益。

 

☛ 延伸閱讀:四種可以比別人多領一點利息的小技巧

 

許多人以為定存很簡單,也看不起投資報酬率這麼低的工具,但你真的了解定存嗎?

依照存款時間有分「定期存款」及「定期儲蓄存款」兩種;而依照存款方式有分「整存整付」、「零存整付」及「存本取息」三類。

如果不知道沒關係,下面讓我來介紹讓你知道~

 

依存款時間:定期存款、定期儲蓄存款

1.定期存款

存款期間為1個月~3年,通常用於「未滿1年」的存款。利息是以「月單利」的方式計算,也就是當月產生的利息並不會滾到下個月的本金內。

也就是你的存款本金是10萬元,利息2%的話,這樣1個月後你會領到167元的利息,你可能會想10萬元的2%不是2,000元嗎?我們常說的利率都是年利率,如果你存滿12個月就會領到完整2%的利息,但這邊你只領了1個月,所以利息還要除以12,2,000元÷12個月=167元,月,存滿12個月就可以領到2,000元了。

 

2.定期儲蓄存款

存款期間為1年~3年,通常用於「1年以上」的存款。利息以「月複利」的方式計算,也就是當月產生的利息會滾到下個月的本金內,再產生新的利息。

一樣是10萬元的本金,利息2%來計算,第一個月的利息會領到167元,然後第一個月的利息會變成第二個月的本金(10萬167元),持續累績下去,存滿12個月後,你可以領到2,018元的利息。

 

這邊直接幫你做個總結:若有一筆資金在一年內不會使用,建議以「定期儲蓄存款」可以獲得較高的利率及利息。

 

▲以上資料會隨著大環境利率隨時更動,長時間來看台灣的利率差不多落在1~2%之間。圖片來源:臺灣銀行

 

依存款總類:整存整付、零存整付、存本取息

上個段落提到的『定期儲蓄存款』,依照存款方式可以在細分成以下三個類型,分別是「整存整付」、「零存整付」、「存本取息」:

 整存整付零存整付存本取息
投入資金方式一次存入一筆本金每月存入固定金額一次存入本金
利息變成本金會,每月產生的利息會滾入下個月的本金內會,每月產生的利息會滾入下個月的本金內不會,每個月領出利息,利息不會滾滾入本金
利息計算方式複利複利單利
12萬元存1年的利息 (假設利率1.6%)1934元1045元1920元
適合族群擁有一筆1年以上不會動用的資金,賺取最多利息適合想要成儲蓄習慣的人,存錢壓力較小適合退休族群,領取利息作為生活費,同時保有本金

 

由上面表格的比較可以知道,如果手上已經有一筆本金就可以直接整存整付,時間可以選擇一年期,因為是複利計算,一年後可以領到多一點的利息;如果是沒有一筆本金,要從零開始累積,零存整付的方式就是首選,一方面可以強迫儲蓄,另一方面還可以領取比活存更多的利息;存本取息適合有一大筆本金的人,然後每個月固定領取利息。

 

☛ 延伸閱讀:更多有關定存的問題與解答,點我看完整文章

 

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