【香港境外保單安全嗎？】香港分紅保單6%利息值得嗎 ? 錢會不會被鎖住 ?
香港分紅保單是什麼？（境外香港保單）
我該買香港的保單嗎？
近期有陸陸續續出現了「香港分紅保單」這個比較新的金融商品，但這邊就直接破題跟你說，其實香港分紅保單就類似於台灣的保單，這樣你應該就能大概大概知道香港分紅保單是什麼樣的保險了，對吧？
但如果你現在還是對於台灣一班會看到的儲蓄險還不是很熟悉的話，可以點下面的連結去看看台灣一般儲蓄險模式，大致來說，就是會要求你每年存下一筆錢，然後過個好幾年才不會以虧本狀態。
☛ 延伸閱讀：美元保單陷阱？儲蓄險缺點是什麼？利息比定存還差？
那其實香港分紅保單有時候也有人會說他是「香港保單」或「港保」或「境外保單」，那這邊我就先跟你說他和台灣的保單差別在哪：其實他們之間最大的差異就是香港分紅保單的長期 IRR 利率會比較高，非常有機會來到5%～6%，比起台灣的保單來說長期 IRR 利率只有2%～3%，所以香港分紅保單確實長期握在手上的抗通膨能力也會比較高沒錯！
近期有不少境外保單在市面上，可以先看看我們怎麼說，你會更加了解香港保單喔！
但是問題來了，香港分紅保單通常會有外幣匯率的風險，再來必須也要自己親自飛到香港去買才安全，而且香港分紅保單目前是沒有台灣金管會的許可和規範，假如你跟香港的保險公司有糾紛時，你就必須比較麻煩的跑到香港去打官司，程序上會比較麻煩。
至於要不要買香港分紅保單？我想你心裡應該會有個明確的答案，因為同樣被歸類在「儲蓄險」，他們底層的邏輯都是差不多的，會有短期內解約賠錢的問題，而且通常港保都會是「10年」解約才會不賠本。
所以在資金流動性上需要特別留意，像是你必須非常確定10年內100%不會用到這筆錢，否則在你結婚、買房等不同人生階段時，你會非常容易面臨到「到底要不要賠錢解約」這項難題。
境外保單最大的缺點
其實境外保單最大的缺點你應該可以看出來了，就是「閉鎖期」非常的長！
我們以比較生活理財層面的角度來看這件事，通常不會太建議你去買太多的香港分紅保單，原因很簡單，你想要保單的帳面不虧錢，通常都要連續繳交10年以上的保險費，到時候你在解約才不會有虧損的狀況。
但是以我們人生階段會不斷改變的情況下，10年內可能會發生非常多事情，有可能你從「單身→結婚→生小孩→買房→買車→換房→教育基金」，這些人生階段不斷的改變，你在用錢方面可能會需要你的錢是具有「流動性」的。
簡單來說，流動性對你的好處就是，你可以在人生階段不同的時候來運用你的資金，在資金的控制上會比這些境外保單（儲蓄險）來的好很多，否則境外保單很長時候會讓資金卡在裡面很久，短一點的或許10年，長一點的也有到20年的，錢錢放在裡面20年不能挪動這是非常不符合人生階段改變的現實。
境外保單有6%分紅，這樣一樣不能買嗎？
這個問題跟上面的概念有點類似，雖然他們名目上都有說將近有6%的分紅當作是利息配發，但是儲蓄險保單這樣產品的致命缺點一樣還是「閉鎖期」的問題。
境外保單的閉鎖期通常很長，就算讓你每年都領到滿滿的6%，但是閉鎖期長達10~20年有時候是不容易兌現的。
境外保單並不像股票一樣可以隨時賣出，隨時提領出現金來使用，所以以閉鎖期這一點來看，保單真的沒有股票的流動性來的好。
當然，有人可能會反駁股票具有「波動性」，不像是保單可以穩穩地領6%利息。
確實，股票是具有波動性，也沒辦法保證一直可以領到很高殖利率的股息，但是問題一樣又再次出現了，保單能給你非常確定的答案每年一定給你6%嗎？況且保單是沒有所謂的「增值性」，保單並不會因為你買了XX保單讓你再保單本身上獲得「增值性」，他並不像股票一樣，好的股票不但可以發放股息以外，股票本身還具有了增值性的可能！
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這邊小小總結，境外保單當然不是說完全不能買，說句實在話，「有錢想要買什麼都可以，可以只買股票，也可以只買境外保單，甚至可以兩個都買」，所以你有足夠的閒錢，當然你想買什麼都可以～
只不過站在流動性這一點來講，確實境外保單就跟台灣的儲蓄險一樣，是有閉鎖期，然後長期缺乏流動性的一種「類金融商品」，當然如果你都還不確定的話，我就是先建議你把錢先方定存！因為定存是可以隨時取消把錢拿回來的！而且完全不會有任何虧損！
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境外保單安全嗎？
說香港保單安不安全嘛？若以這些保單公司的規模來說，確實看起來是安全的，畢竟都是一些很大的金融機構，但是香港境外保單可能會面臨到一個問題，就是錢進的去，不一定出的來，那這對於台灣人來說到底安全嗎？
我們覺得好像真的見仁見智，如果很需要在台灣花錢、消費的人說或許不安全，但對於很常飛海外、甚至可以長時間生活在外地的人來說又好像算安全？
哪一種情況符合你的現況，你可能要想想看！
香港現狀其實大家都知道，雖然香港地理位置離台灣距離並不是很遙遠，而且買張機票來回通常也都是NT10,000以內可以解決的事情，但或許真的是錢容易進得去，卻不容易出的來，當然這一點並不是一個非常絕對的問題，但我們還是想提醒一下大家，讓大家獨立自主去判斷一下有可能會面臨到的問題。
所以這邊再次提醒，如果你還不是非常了解的話，建議你可以點擊下面的影片連結，去影片觀看我們1個小時的解說，相信看完影片後你會對於境外保單這個產品會有更多的認識喔！