【緊急預備金多少才夠？】10萬夠嗎？可以放在儲蓄險裡嗎？

「計劃永遠趕不上變化！」你一定有聽過這句話，想必你的生活中應該也有相似的經驗，原本規畫好的行程，因為臨時狀況而打亂。

因此無論在做什麼計畫，記得永遠要把「變化」納入考量，包括制定理財計劃也一樣，所以你會需要一筆「緊急預備金」，來應對所有措手不及的變化。

緊急預備金是什麼？

緊急預備金（emergency fund）又被稱為「緊急備用金」或「安全存款」，也就是一筆平常不會隨意去動用的存款，是一筆「可流動的資金」。

這筆緊急備用金是你遇到緊急狀況或臨時意外急需用錢時，比如最前面提到的「突然失業、家人生病、受傷生病無法工作」等情形，你才會去從緊急預備金裡面拿錢出來度過突發性的經濟危機，而一般時間我們是不會拿緊急預備金出來使用的。

也就是說如果你有準備好一筆緊急預備金的話，在面臨突發狀況急需用錢時，你就不需要到處向朋友借錢、用保單借款、信貸、賣掉股票、甚至動用到「老本」，因為你已經為了可能發生的意外存好一筆資金了！

🔺 緊急預備金主要用途就是協助你度過短暫的經濟危機時所用。圖片來源：網路

「緊急預備金」要準備多少？10萬夠嗎？

緊急預備金到底需要準備多少錢？我相信你有聽人說過準備10萬、15萬、20萬，甚至也有人準備到60萬，但到底要準備多少呢？怎麼數字都不一樣？

沒錯，緊急預備金的金額真的是「因人而異」，因為每個人不同的生活型態和生活水平，你需要準備的緊急預備金金額一定會不太一樣。

「緊急預備金有可能因為你的生活型態而改變」，換句話說，有可能因為你的生活型態和生活水平改變，你需要準備的緊急預備金是有可能變多或變少的！

原本是你單身住家裡，不用額外負擔房租，但是後來決定搬出來自己住，你增加了房租的固定開銷，這時候你的緊急預備金金額就需要調整了，更別說你的人生階段改變，結婚、生育子女、買房子…等等，所以每當你的人生階段轉變，你的緊急預備金就要跟著調整了。

緊急預備金計算公式

估算一下你平均每個月的固定支出及生活支出最低金額是多少錢，這樣你就可以間接的去計算出你的「緊急預備金」最低金額需要多少了！

緊急備用金公式：（固定支出＋貸款+最低生活支出）×６（個月）＝你所需的緊急預備金最低金額

建立緊急預備金5大步驟

計算出金額後，你可能對於要如何準備存緊急預備金感到無力，我們幫你整理了五個明確的步驟，一步一步幫你設定好階段性該做的事，這樣你就能夠好好的照著目標存下緊急預備金囉。

第1步驟：設定目標

首先你一定一定要先計算一下你需要的緊急預備金金額是多少！

根據你每月平均的開銷去計算緊急預備金至少要準備多少，一般來說會建議至少要準備足以應付至少6個月生活開銷的金額。（當然你要準備更多也沒問題！）這筆錢不只是要拿來付生活費，同時也要能應付一些緊急狀況。

算出的緊急預備金金額就是你的目標，接下來我們會帶著你朝這個目標繼續前進！

第2步驟：設定每月存錢金額

接著檢視你每個月的固定收入（不要把臨時性的收入算進來，畢竟那不是穩定的金額），然後估算扣除掉每月日常生活開銷後，每個月可以的話儘量是越快存滿緊急預備金越好。

如果不知道怎麼設定，可以用「每月月薪－每月平均日常開銷＝每月存的緊急預備金」為目標，當然你也可以設定自己覺得舒服的金額慢慢存也關係，畢竟心裡舒服不要有過多的壓力比較好。

第3步驟：建立儲蓄帳戶及自動轉帳功能

知道要存多少錢之後，再來就是為你的緊急預備金設立專門的帳戶，可以運用銀行的子帳號功能、或是開一個全新的帳戶等等。不管怎麼樣，這筆儲蓄絕對不能跟你平常支出的帳戶混在一起、盡量讓它獨立一個，才能更清楚的管理。

再來你可以進一步設定「每月自動轉帳」，當每個月月薪一進帳的時候就會把固定的金額轉帳到這個帳戶，這樣你就不怕忘記存、或是一不小心把錢花在別的地方啦，就可以慢慢的朝目標存到理想的緊急備用金了！

你可能有想過，那我可以運用儲蓄險強迫儲蓄的功能來準備緊急預備金嗎？答案是不建議！為什麼這樣說，因為儲蓄險通常都要分好幾年來存，如果你臨時急需要用錢，但是儲蓄險還沒有到期就想要解約的話，通常會損失很多金錢，這應該不是你想要的結果。

第4步驟：慢慢提高你的緊急預備金儲蓄金額

等到你的儲蓄計劃運行一段時間，你也習慣這樣的儲蓄模式之後，如果你想加快存緊急預備金的速度，還可以再繼續讓儲蓄計畫更完善。包括仔細檢視你的日常支出，看看有沒有那些是不必要的項目，把它節省下來，就能夠慢慢提高每月的儲蓄金額。

如果你有加薪或是有額外的收入（例如：獎金），這時候你可以多存點錢加速把緊急預備金存到預定的金額，會是一個很棒的做法哦！也能加快你的預備金累積速度。

第5步驟：定期檢視緊急預備金的所需金額

雖然我們說第一個目標是至少要存到足以支付你6個月生活開銷的金額，但是如果你能存的更多，當然會讓你有更安心的感覺，也會為你的財務計畫多加一些彈性跟保障，讓你在面對緊急狀況的時候能有多一點資金可以去應對狀況，可以有更好的選擇。

當你的生活有改變，例如：買房、買車、結婚、生子、從家裡搬出去外面住….等等變動時，你就會要再一次的檢視緊急預備金的金額了。

☛ 延伸閱讀：緊急預備金大解密，緊急預備金最適合存放的地方？

緊急預備金存哪裡比較好？

接下來，竟然緊急預備金都存到了，我們肯定是要把它放在能夠發揮它作用的地方，這才叫緊急預備金麻！

所以要把緊急預備金存在什麼地方呢？其實有兩個基本大原則要遵守，也就是緊急預備金必須存放在「可隨時取出」以及「不會有任何價值上損失的風險」的地方，依據這兩個原則，我相信你心中應該對緊急預備金有個良好的停靠站了！

但如果你還是想不到，沒關係，依照我們下面給你的例子，你應該就會清楚了解到為什麼有些地方是非常不建議放緊急預備金的。

緊急預備金建議存放 1. 銀行活存：

這是存緊急預備金最簡單省事的做法，可以找個活存利率比較高的銀行儲蓄，真的需要急用的時候立刻就可以拿出來，非常的方便。

但因為是活期存款，所以如果你是打算存放在活存利率較高的純網銀、數位銀行的話，那可能要多注意一下是不是有所謂的「利息上限」喔！

緊急預備金建議存放 2. 銀行定存：

當然了！如果以一般的上班族和已經擁有薪轉戶的人來說，通常多數人都是在傳統的銀行開帳戶的，比如說是國泰、富邦、台銀、彰銀、中信、台新等等。

所以你是可以選擇把緊急預備金存在這些銀行中的「定存」中，而且是非常安全的，雖然說當要急用的時候會需要特別「解約」，但至少你的緊急預備金不會有任何價值上損失的風險，也可以算是隨時取出，而且如果定存利率很不錯，這會是一個很不錯存放緊急預備金的方法喔。

緊急預備金建議存放 3. 家裡保險箱中：

沒錯！你沒看錯！

雖然說我們也是比較建議你可以把緊急預備金存放在銀行活存或是定存，但是我相信一定多少有人就是想看到現金才是覺得是安全的。所以囉，你把緊急預備上鎖在家裡的保險庫當中當然沒什麼問題，也是一個可行的做法。

只不過這個做法有幾個缺點，像你就必須先花一筆錢買保險庫；另外你也必須挪出一個空間擺在家裡，並不是這麼的靈活方便。

緊急預備金「不」建議存放 1. 外幣定存：

很多銀行的外幣定存利率真的非常誘人，特別是在美國聯準會提高利率時，美金定存會隨著波動有可能最高來到6%左右甚至更高，但是你千萬不要忘了匯率是會上下波動的，也就是當你臨時需要用錢的時候，你會必須把外幣定存的美元換回成台幣，對吧？

這時候你就有可能「賺了利息、賠了匯差」，那不就違反了上面所說的「不會有任何價值上損失的風險」了嗎？

緊急預備金「不」建議存放 2. 儲蓄險：

不管你是在哪間壽險公司買的儲蓄險，通常儲蓄險都會需要綁一定的期限，通常會是好幾年，而提前解約很有可能會造成本金的虧損（可以想像成有解約金），就算長期來看未來有可能每年有2~3%的回報，但是基本上在期限內解約就違反了「不會有任何價值上損失的風險」。

再來畢竟儲蓄險是一種合約，所以自然就會「期限」，就算當你想要賠錢解約時，你也不一定能夠及時的拿到現金，因為解約通常會有好幾個工作天（還不含假日喔），這就完完全全地違反了緊急預備金最重要的「可隨時取出」的特性。

☛ 延伸閱讀：儲蓄險比定存還要好？6年後卻還是輸給通貨膨脹？

緊急預備金「不」建議存放 3. 股票投資：

這個就是千千萬萬不可啦！

相信如果你看過我們很多文章就會知道，投資這件事情是件很長遠的事，投資股票要用長期眼光規劃，並不是一天兩天能保證你賺錢的，因為市場上總會有波動，所以當你需要用錢時假如股價剛好很差，難道你願意「賠錢賤賣股票」嗎？相信你是很不願意的對吧！

所以還是建議你把緊急預備金的錢存在放上面我們講的三個方法喔！

緊急預備金可以拿來投資嗎？

當然不行啊！！絕對不行！！

這是非常嚴肅的問題，如果你看到這裡還是不能理解為什麼緊急預備金不能拿來投資的話，真心建議你要再把前面的部分再看一次，因為緊急預備金的作用就是拿來以備不識之需的，雖然我們不希望用到它，但是我們還是得準備。

所以依照這個資金的用途，緊急預備金一定要放在「可隨時取出」以及「不會有任何價值上損失的風險」的地方！！所以千萬絕對不能把緊急預備金拿去投資，因為會同時違背了這兩項最重要的概念囉。

本文轉載自慢活夫妻 George & Dewi，原文於此