【美金定存好嗎?】隱藏在5%高利率背後的3大真相

慢活學院

2024年5月19日 上午 5:00

近期因為美國聯準會開始調升利率,你可能就開始注意到了『美金定存』這項理財工具了,對吧?

研究利率高的理財工具是很正常的,畢竟每個人口袋的錢錢都想流向利率高、成長性高的地方,所以當今天銀行定存利率夠高的話,你肯定就會想把錢放在定存了不是嗎~

雖然說美元定存就是很單純的『定存』,但定存也時候搭配專案卻是涵蓋了很多細節,這些細節絕對不可以忽略,免得你有可能賺到了定存的利息,但卻賠掉利息(利率)以外的獲利,所以為了這些細節,我們趕快往下看下去吧!

 

 

各家銀行美金定存利率(不定期更新)

美金(美元)定存其實就是很單純的定存,就像是你把在銀行的台幣拿去定存一樣,銀行每年會依照他們的牌告利率給你一定的利息。

而『美金定存』和『台幣定存』都是定存,差別只是在於,我們平常定存的標的是『台幣』,而這邊標的是『美金』。

 

所以我整理了大多數人會擁有銀行的一般牌告利率(美金利率)在下面,畢竟想要定存美金就一定得有一個「外幣帳戶」,所以通常我都會建議你在現有的銀行直接再開一個外幣帳戶就可以了,那如果之前就有先開好的外幣帳戶更好、更方便。

(雖然各家利率有點差異,但基本上不會差太多,以薪轉戶、方便開戶、可換美金的銀行為主就可以了~不要讓自己的帳戶數量太多而不好管理)

 

 

美元定存利率

6個月

美元定存利率

12個月

國泰世華

3.70%

3.95%

富邦銀行

3.55%

3.85%

中國信託

3.55%

3.85%

 

ps:優惠專案通常會比上面的牌告利率還要再高,但是相對的也會有比較多的限制,後面我們會在解釋更多給你~

 

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美金建議定存6個月以上、無金額限制方案

雖然說現在市面上有很多的「美金高利定存專案」,但你應該要去注意裡面的細節,因為這一類的美金高利定存通常都會有一些限制。

ps:如果是一般定存(非優惠專案),通常就沒有以下三點限制。

 

目前看到比較多想要有高利率美元定存(優惠專案)的限制有以下3個點:

  1. 「限制時間:有區分3個月、6個月、12個月的優利定存專案」
  2. 「資金限制:通常最低需要1,000美金」
  3. 「資金來源:須在專區,以新台幣換匯」
     

以前面我們講的多數銀行的限制條件來看,資金限制可能不是太大的問題,因為以長期美金兌換台幣1:30的匯率來說,1,000美金大概是30,000台幣左右,要準備這樣的資金通常也不會太困難。

所以最需要注意的細節就是「限制時間」還有「資金來源」的部分,因為這兩個部分非常有可能讓你賺到高利率,但卻賠了美金價差的部分。(下面細節部分我會清楚解釋給你看~)

 

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定存美金該注意的3大細節

1. 注意優惠利率期間(定存時間)

基本上如果優惠利率方案只有3個月的話,我就不會考慮,因為時間有點太短,能拿到的利息說真的很少,所以如果要使用定存方案,一般都會選擇至少6個月以上的方案會比較有感。(不然3個月只拿個200元上下利息會很無力,久了根本就不想做下去…)

再來就是在6個月以上,選擇適合自己的一個定存時間,我想這一點你應該也很清楚,最主要就是必須衡量自己會不會在定存期間內用到這筆錢,所以建議如果想要有高利美元定存,這筆錢也必須是閒錢會比較好。

 

因為當你今天急需使用這筆錢,而必須解掉這筆美金高利定存的話(中途解約),那麼依照銀行的說法,你的利息就不是用高利率優惠專案來計算,只能利用一般牌告利率的8折計算利息。(比如說富邦銀行的優惠專案就是這樣計算:https://www.fubon.com/)

 


所以說在你想要享有美金高利定存前,你必須確認這筆錢是不是在12月內、6個月內都不會用到,這樣的話你把這筆錢拿去定存才可以享有這樣的優惠喔!

然後記得,因為美元定存會涵蓋到利率風險的部分,所以並不能算是「緊急備用金」的一種喔!

 

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2. 小心當下匯率成本

再來額外的交易成本就必須講到上面的第3點:「資金來源:須在專區,以新台幣換匯」。

多數銀行推出的美金高利率優惠專案,通常會要你從他們的特別專區去用新台幣活儲帳戶換匯,後續才可以適用比較高的美金高利定存專案。

換句話說,想要有美金高利定存就不能拿你以前就已經換好的美金來套用這個專案。

 

【舉例】:

像是你就不能拿前陣子美金兌換台幣1:27已經換好的美金拿去享有高利定存專案。你必須以當下的即期匯率,以新台幣換上對應的美金才可以享有高利率的定存專案。

所以如果當長期美金對換台幣1:30的匯率來看,如果當下即期匯率是1:32以上的話就沒這麼划算,很容易到時候賺了利率賠了匯差。

 

 

3. 注意利率是會變動的(僅適用非優惠專案)

那如果今天你是想拿之前已經換好的美金直接定存的話,雖然利率沒有「優惠專案」來得高,但我覺得也是不錯,至少這些本金有可能是你之前在美金匯率低點「1:27」的時候換到的,那就比較適合使用一般牌告利率的定存。

 

但一般牌告利率比較需要注意的一點是「利率是會變動的」!

雖然我們口頭上常常在講利率長期大概是1%或是2%之類的,但其實每個幣別的利率會隨著那一個國家的央行去做變動。

 

比如說美國控制短期利率的就是所謂的「美國聯準會(FED,The Federal Reserve System)」,他們調升利率或調降利率(升息或降息)會間接帶動其他國家商業銀行中的美元定存利率。

簡單來講,你放在銀行的美元定存利率會不斷改變,有可能現在是3.5%左右,未來有可能低於1%,也非常有可能調整變成高於5%等等。總之,定存不是放下去之後,永遠都會有一樣的利率,利率是會變化的!!

 

🔺 美國聯準會(FED)會視經濟狀況調節短期利率。資料來源:https://tradingeconomics.com/united-states/interest-rate

 

 

美金定存好嗎?有什麼優點?

1. 美元定存利率>台幣定存利率

以最近幾年的狀況,如果不看匯率波動這一個因素,美金確實有幾段時間的利率是比台幣定存還要高的。

台灣最近幾年央行把利率壓在1~2%上下,而美金那邊有時候利率會調到3~6%這麼多,這時候美元定存利率確確實實就比台幣定存利率還要高了!

 

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🔺 台灣央行利率多數時間都不會超過2.5%,因為這和國家政策和出口導向有關係。

 

 

2. 有機會賺到匯差

至於會不會賺到匯差,這就要看你買賣美金的時間點了。

假如你要定存美金的當下匯率是1:31,以要定存2,000美金當作目標,你需要準備62,000台幣。

那假設在你的美元定存到期之後你想把2,000美金換回台幣,而當時的美金對台幣匯率如果是1:34,那麼你就可以賺到「2,000美金 ×(34-31)= 6,000台幣」的匯差。

 

 

3. 資產分散風險

如果今天你的資產大到一定的程度,我相信「分散風險」對你來說就是一個很重要的課題!

而這時候你可以選擇放一些些美元定存當作是你的資產配置,畢竟美金一個國際貨幣,也算是一個穩定性非常好的通用貨幣,所以適當的放一點點資產到美金上面我覺得是可以的,這時候你的美金(現金)擺著也就只是擺著,不如就拿去放美元定存拿點利息吧!

 

 

 

美金放在定存的缺點

那你說美金拿去定存能有什麼缺點?不就是把錢存銀行能有什麼缺點?

如果硬是要說缺點,我覺得最大的缺點就是「匯率」和「沒有成長性」!

 

1. 會有匯率波動

當然了,前面我們在優點的部分有講到,你很有機會可以賺到匯差,但相反的,你也非常有機會陪掉匯差。

只要今天你用了1:31的匯率換了2,000美金當作定存目標,結果在你定存結束想換回台幣的那一天匯率變成了1:29,那麼你就會有一些些匯率損失。

依照前面的算法,就會變的是「2,000美金 ×(29-31)= -4,000台幣」。(賠掉4,000台幣)

 

美金定存好嗎?美金對台幣

🔺 美金長期對台幣的匯率平均都在1:30。圖片來源:https://fred.stlouisfed.org/series/EXTAUS

 

 

 

2. 和眾多資產相比無成長性

當然保有現金等待資產符合預期的合理價格再買入事件很好的事,但如果你今天遲遲沒有買入資產,只是不斷將現金(美金)握在手中,長期下來會遇到一個很大的問題:「面對通貨膨脹,美金購買力毫無成長,甚至會縮水」。

太長時間持有現金的狀況會讓你遇到通貨膨脹的問題,長期下來你雖然會因為一些利息而讓銀行內的帳面數字稍微變大,但實際上他的購買能力是不斷在縮水的。

 

所以比起持有具有增長性的資產來說(比如:股票、房地產等等),如果長時間手上只持有現金,然後只單單利用定存的話,這會使得你的總資產因為通貨膨脹而大幅縮水喔!

 

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美金高利率優惠專案,適合我嗎?

你可能會看到新聞或者銀行推出超級優惠的美金高利率專案,甚至可能會聽到這樣的說法「現在的利率比之前都要高,是穩賺不賠」、「美元匯率穩定,相對保值,利率又比台灣定存利率高」等等。

但是,美金高利率定存真的適合你嗎?其中有沒有未注意到的真相呢?讓我來說給你聽。

 

 

真相1:銀行要新資金不要舊資金

銀行要的新資金是指用新台幣購買新的美金,或者是把放置於別家銀行的美金轉到該銀行。如果你原本外幣帳戶就有的美金,就屬於舊資金。

通常高利率優惠專案,會需要你在指定專區換匯,並且有「新」資金定存的最低門檻,金額可能是1,000~5,000元美金不等,甚至幾萬美金都有可能,依各家銀行規定不同。

想要使用高利率優惠定存方案,要記得先把規則看清楚囉~

 

 

真相2:處理成本可能與賺的利息差不多

當然,你可能會想把A銀行的外幣轉到B銀行也算新資金,這樣也不用再拿新台幣換成美金。

但外幣從A銀行轉移到B銀行,可不是像新台幣轉帳只收幾十元的手續費。一般來說,外幣匯款會收取兩種手續費,第一種是電報費(或稱電郵費),一般約在新台幣300~600元不等;另一種是匯款手續費,常見的收費方式是匯款金額的0.05%,各家銀行都有最低手續費標準。

如果你想著去A銀行提領外幣現鈔後再存入B銀行,這樣就不用被收電報費和匯款手續費,這可就大錯特錯,外幣現鈔提款和存入,一樣會有手續費的問題,有的銀行存入還會額外收取匯差費用。

即使賺到高利率的利息,但也許你的「搬移」成本可能超過賺到的利息了,這樣可就十分不划算。

 

 

真相3:實際優惠時間比預期中短

銀行的利率都是以年利率公布,例如:六個月的定存利息是3.5%,每個月實際賺到的利息大概0.3%左右。

實際舉例,定存1,000元美金6個月,實際領到的利息不是35美元,因為銀行3.5%是要存滿一年才有的利息,存六個月實際上只會領到約17.5美元,換算成臺幣大概是500多元。

多數高利率優惠專案,存款期限都不會太長,可能只有3個月,甚至最短的只有7天,實際領到的利息可能比想像中的少很多。

 

真相4:推薦其他金融產品

值得注意的是高利率定存到期之後,優惠定存資金就變成一般的活期存款,你有想過後續的資金使用規劃?是繼續定存還是轉作其他投資?

如果都還沒有想過,也許你也會接到銀行理財專員的關心,提供新的投資理財建議,通常推薦其他金融產品,最常見的就是外幣保單。

 

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本文轉載自慢活夫妻 George & Dewi,原文於此

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