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title: "【美元保單陷阱？】儲蓄險缺點是什麼？利息比定存還慘？"
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published_at: 2026-07-31
modified_at: 2026-07-31
author: "慢活夫妻 George & Dewi"
tags: ["美元保單陷阱", "儲蓄保單", "儲蓄型保單", "儲蓄險是什麼", "儲蓄險缺點", "儲蓄險好嗎"]
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# 【美元保單陷阱？】儲蓄險缺點是什麼？利息比定存還慘？

By **慢活夫妻 George & Dewi** - 美股講師、《慢富》作者、Youtuber | 2026-07-31

「1個月只要存1萬多元，強迫自己存錢，6年後就會有100萬元！讓你輕輕鬆鬆存下人生第一桶金，利息還比銀行定存高。」你應該聽過保險業務員或者理財專員類似的言語，向你推薦可以幫助「存錢同時又有保險保障」的金融商品。這時候業務員或理專在跟你說「這個保單利率很高，賣得太好，公司準備要停賣了」、「下個月保費要提高了」、「保住本金、不會賠本」之類的話，也許你就會不小心簽下「可能會讓自己後悔的合約」。究竟這些到底是什麼，讓我們來跟你分享！儲蓄型保單是什麼？市面上儲蓄險的種類超極多，保單上面落落長的名稱，再搭配一堆複雜的金融名詞，說真得你有認真看過嗎？你可能大部分都是聽業務員最後說利率有多少，然後就簽合約下去了，這也難怪你會成為業務員眼中的大肥羊！一般「儲蓄險」或是「儲蓄型保單」指的都是儲蓄型保險，這兩個名稱都是一樣的金融商品，是一個保險公司賣給你的一種跟儲蓄有關的保險合約。但是儲蓄型保單中只有簡單的壽險保障內容，它主要是著重在儲蓄而非保險。簡單來說，就是你要在固定時間存入一定的金額，你在合約到期後解約可以領回本金還有利息，並且合約期間會給你一點點的壽險保障。常見的儲蓄保單種類儲蓄保單的名稱通常都是以下4個、甚至更多名詞的排列組合，所以你可以想像會有數十種、數百種以上的保單出現。通常你會覺得太複雜，所以就會請業務員直接給你結論：「期滿後可以領到多少利息？」，聽起來不會損失本金又有多的利息錢可以領，於是你就很滿意的簽約了。但是請你先不要急，先了解一下常見的儲蓄保單有哪些種類：區分類型類型說明備註1.以繳費期間分有躉繳（1年繳）、3年、6年、10年、20年期…等等的保單一般認定6年以上就屬於長期保單，年化報酬率普遍比短期保單差。也有較多人無法持續繳納保費而中途解約、減額繳清。2.以保險期間分分為「終身壽險」或「非終身壽險（養老險）」。非終身壽險（養老險）在合約期滿，如果被保險人還生存的話，可以領回保險金。3.以保單功能性分分為「還本型」或「非還本型」。還本型有年配息、月配息的還本金，一般年化報酬率也比非還本型低。4.以保單參考利率分分為「利率變動型」或「非利率變動型」。非利率變動型表示，簽約時保單利率約定多少，就是多少。 利率變動型的話，當「宣告利率>預定利率」時，保險公司會給你額外的增殖回饋金。1. 以繳費幣別區分繳費的幣別有台幣及外幣計價。外幣最常見的保單就是以美元來當計價幣別，當然也有其他貨幣，像是人民幣、南非幣等等，市場有各種商品。不要過留意，只要是外幣就會有匯差的風險，有時候保單看似利率很高，可是因為匯率的波動可能不賺還要倒貼錢。所以市面上最常見的還是美元保單，因為美元的匯率相對穩定。2. 以繳費期間區分有躉繳(1年繳)、2年、3年、4年、6年、8年、10年、20年期的保單。一般會認定6年以上的就是屬於長期保單，而且年化報酬率普遍會比短期的保單還要差，主要是因為附加費用較高的原因。通常比較長期的保單就是比較多人會有繳不下去中途解約、減額繳清等狀況出現，而這個狀況也包含了最近比較常見的香港分紅保單（港保）。 3. 以保險期間區分有『分為終身壽險』或『非終身壽險（養老險）』的分別。非終身壽險在期滿時，被保險人如果還生存的話可以領回保險金。4. 以保單功能性區分有『還本型』、『非還本型』的不同。還本型是有年配息、月配息的還本金，但一般年化報酬率也比非還本型還要低。5. 以保單參考利率區分有『利率變動型』、『非利率變動型』的區別。非利率變動型就是固定利率保單，你買下去的當下訂定利率是多少就是多少。利率變動型的話，如果當「宣告利率>預定利率」時會，保險公司會給你額外的增值回饋金。利率怎麼算？不能只看預定利率、宣告利率保險業務員經常喜歡拿保單上面的宣告利率、預定利率來跟銀行定存利率做比較，保單 DM 上的利率你一眼看下去，確實好像比定存還要好2～3倍，所以你就很容易這樣簽下保單。但你知道宣告利率、預定利率根本不等於實際利率嗎？也就是說，對你而言，這兩個利率根本不是你心裡所想的那個利率！・「預定利率」會牽扯到所謂的保費，如果預定利率越高的儲蓄險，你要繳的保費就會比較低。相反如果預定利率越低，你需要繳的保費就越高。也就是保險公司會把你的保險費拿去投資、做其他用途等，然後他們將『預期』可獲得的投資報酬率，加上預計死亡率和費用後，保險公司才會計算出你每年該繳多少的保險費。・「宣告利率」是保險公司會定期公佈的一個利率，證明他和同業相比後的競爭狀況，並且也告訴你保險公司實際將你的錢拿去做投資所獲得利息的狀況。簡單來說，「預定利率、宣告利率」這兩個詞真的跟你沒什麼關係，你就看看就好。保險業務員在跟你講的時候只是在「預期」他們公司能夠從投資上獲得多少報酬，以及他們過去和同業相比後，到底實際上報酬率是多少而已。當保險業務員告訴你宣告利率、預定利率時，你先參考就好，你反而要注重的是內部報酬率。圖片來源：保險e聊站內部報酬率(IRR)才是你該看的指標！既然宣告利率、預定利率都和你沒有關係，那到底保單要看什麼才對呢？保單不能看「預定利率、宣告利率」的原因其實和業務員的行政費有非常大關係，也就是所謂他們可以獲得的佣金。所以保單你應該要看『內部報酬率（IRR, Internal Rate of Return） 』，而 IRR 的這個算法比較像是以結果回推的年化報酬率。如果你提前解約，你的 IRR 肯定會被大打折，甚至非常有可能是「負報酬」。所以你可以嘗試計算一下你預期解約的時間下，你的 IRR 內部報酬率會是多少。 【舉例】：假如一張儲蓄型保單的內容，年繳NT$137,498元，繳費期間為6年，你一共需要繳NT$824,988。這時候業務員通常會告訴你：「你只要繳6年，10年後你就有第一桶金了欸！」但其實10年真的很長，所以就先看看下變表格中我幫你算好的IRR內部報酬率吧！狀況1： 如果這份保單你在6年內被迫解約，那麼你會損失非常多，不如不要買這份保單比較好。狀況2： 但是如果你是繳完保費，而且確定是6年以上你才會拿回你的保險金，那麼其實你會看到每年計算出來的 IRR 都會不一樣。當然是放越久可以拿到的越多，但你千千萬萬不要忽略的通貨膨脹這件事。（台灣通貨膨脹率大約每年2%在成長）這是上面表格中的例子。年繳保費137,498元，繳費年期為6年，第6年末解約時可領回874,755元，以IRR計算內部報酬率為1.68%。圖片來源：IRR計算器5大優點與缺點優點1：強迫儲蓄在合約到期前解約的話，你會需要支付一大筆違約金，也就是拿不回本金的意思。所以對於沒有儲蓄習慣的人，有可能是一個可以強迫自己儲蓄的一個商品，因為通常違約金數目不小，你一般都會死命活命得把他繳完。在你被逼得每次都要繳一大筆錢的情況下，你很自然就會減少你不必要的消費來繳錢，時間到了你自然就存到一筆不小金額的錢了。優點2：有申報所得稅優惠如果你是有購買保險的納稅義務人，在每年5月所需申報的綜合所得稅中，你可以免稅或是成為列舉扣除額的繳稅優惠。這樣你就可以少繳點稅啦～（可是別忘了你是變向把錢繳給業務員，所以錢不是給政府就是給業務員 XD）缺點1：提前解約會損失本金提前解約會損失本金是最大的缺點，通常會損失30~90%的本金。所以購買前，你除了要能確定自己每年繳得出保險費外，你也要再三確定你真的真的不會在合約期間內急需用到這筆錢。否則你如果需要急用錢、需要提前解約，解約後你可以領到的錢絕對會少很多，甚至有可能比你投資到錯的股票還要糟糕。缺點2：短期間內(6年期間)報酬率比定存還低若是購買6年期的儲蓄險，同樣的金額6年內放在定存的利息還比儲蓄險來的多，而且還不會有資金不流動的問題。要維持合約超過10年所產生的利息才會與定存拉開一段差距，除非你能確認這筆資金長時間內不會用到，否則保險不一定是一個好的儲蓄工具。缺點3：通貨膨脹讓你的錢越存越薄根據內部報酬率IRR的計算，報酬率短期間內平均為1.8%左右，比起台灣每年的通貨膨脹2%來算，你的錢只會越存越薄，相同金額的錢，在未來20年後的購買力會很低。也就是說，20年前的100萬，跟現在的100萬會不一樣，甚至再20年後的100萬，購買能力一定是更小、更不值錢。 󠀠儲蓄保單到底該不該買呢？儲蓄保單到底該不該買呢？這個答案你心裡應該非常明白，而且也只有你自己知道，因為每個人的財務與需求不會相同，只有你自己最清楚了解自己該不該買。不過這邊我一定要告訴你：「保險歸保險、投資歸投資」，你千萬不要把儲蓄險當作是投資的一種，它也絕對不能幫你創造很多財富，你想靠它發財也是絕對不可能的事。而且如果你是一位有自制力、且想要存錢跟替自己買純保險的人，我會非常建議你買純保險+錢放定存，當然如果錢存到一定金額後，你可以做點像是ETF的投資等。我們給你的建議以我們自己剛出社會、像是個無頭蒼蠅的時候，我們確實買過了一個台幣和一個美元躉繳的儲蓄型保單。但對我們有用嗎？老實講我們現在回頭看，對一直有計畫在儲蓄的我們用處確實蠻小的，再把時間成本算進去的話，現在的我們真的很想帶著現在的腦袋回到過去，然後不要去保那個保險…🔺6年期的保單算是比較短期的保單，所以你回本的速度也會比較快。圖片來源：wealth.com.tw󠀠 因為我們發現時間真的很昂貴，保了好幾年跟當初繳的現金一模一樣沒增長，白話一點來說我們也確實是把錢借給保險公司讓他們去做投資。所以我們真心恨不得當初就把這些錢拿去做投資，不要買儲蓄險～那當然如果你現在還有儲蓄型保單，但是你已經不想再繳更多保費的話，你可以嘗試去問你的保險公司可不可以「減額繳清」，意思就是「享有低一點的壽險保障，但可以不用再繳更多保費」，這也許是個不錯的做法唷。不然你最後的選擇就只剩下「繳到解約後你不會虧本的年數」，所以就只能硬著頭皮繳了~【儲蓄保單評估舉例】：假如你年收入大約是45萬台幣，也就是月薪大約3.75萬，今天你有家庭、有小孩，但是你想買一個月繳2萬的儲蓄險。這邊我就會比較不建議你去買這份儲蓄險，原因很直接明白的就是，每個月你繳了這些錢進了保險公司，表面上好像說你在存錢沒有錯，但我覺得這樣會降低你的生活水平。也就是說建不建議買儲蓄險，除了看IRR、繳費期限等，最重要的是你繳了保費後會不會影響到你的生活水平。千萬不要為了繳保費而失去你本來該有的生活水準，我真的覺得吃不消，每個月或許不繳保費，你的生活費就可以多超過1,000元，剩下的錢就好好最好投資規劃。快樂與樂觀的生活，或許在未來可以直接帶給你更大財富也說不定喔！美元保單美元保單會推薦嗎？就算你現在已經了解一些關於台幣儲蓄保單的問題，但我相信你多少想問「美元保單推薦嗎？」沒關係你會有這樣一問很正常，因為你可能在想美元的利率是不是比較高？對嗎？這邊我就快速讓你了解好了，美元保單其實整體概念跟台幣的很像，差別就在於美元保單「長期」看起來會有比較好的報酬率，所以你有沒有看到，重點還是要擺在「長期」這兩個字上面，也就是你一樣短期內解約是會賠很多錢的！☛ 延伸閱讀：美元高利率定存好嗎？除了利率外，你要注意這3大細節！當然美元保單也是有躉繳、年繳、半年繳之類的收款機制，整個概念跟台幣保單幾乎一樣，只不過蠻多美元保單是會跟你扣款「美元」的，也就是你要有外幣帳戶，然後自己去兌換美元讓他幫你扣款。簡單來說就是你要控管好每次自己兌換美元的匯率風險，還有最後解約時的匯率風險。 󠀠定存、儲蓄保單哪個好？項目定存儲蓄保單利率0.5~2%2.0~3.0%報酬率絕對正報酬期限內解約是負報酬提早解約的後果解約快，只會損失一點利息解約慢，可能會損失利息和本金資金運用靈活度高滿期前靈活度低難易度越多★表示越難★★★儲蓄外保障無有一點點壽險保障雖然說儲蓄險的利率通常都會比定存來的高一點，可是它卻完全鎖住金錢的流動性，很多儲蓄型保險的時間動不動就長達10年或20年，我們人生真的很難預測10年內的金錢需求，很多人經常期限還沒到就需要將保單解約了，通常都是忍痛收場。其實儲蓄險實際的獲利不是看保單給你的預定利率（2.0~3.0%），而是要去計算內部報酬率（internal rate of return, IRR），有時候一算下來反而比定存還要低。定存的優點就是資金運用很彈性，如果急需用錢也不會傷及本金，損失一點點利息而已，如果是想要強迫儲蓄的人，其實定存也有一種方式叫做「零存整付」，每個月固定存下約定的金額，一年後就會得到一筆錢。☛ 延伸閱讀：定存是什麼？理財不可不知的3種定存方式☛ 延伸閱讀：如何定存最划算？4個小技巧，讓你比別人多領些利息 本文轉載自慢活夫妻 George & Dewi，原文於此